ParSan José, Costa Rica — San José, Costa Rica – Un projet de loi historique approuvé lors de son premier débat législatif est sur le point de modifier considérablement le paysage de la protection des consommateurs au Costa Rica, en transférant la charge de la preuve dans les affaires de fraude électronique du victime aux institutions financières. S’il est adopté en loi, les banques ne pourront plus présumer de la culpabilité du client et seront tenues de rembourser les fonds volés à moins qu’elles ne puissent prouver définitivement une erreur ou une intention malveillante du client.
Le projet de loi, défendu par le député du Parti de libération nationale (PLN) Óscar Izquierdo, représente un changement fondamental dans la manière dont les transactions non autorisées et les escroqueries en ligne sont traitées. Actuellement, la charge de la preuve repose sur le client affecté pour prouver qu’il n’était pas fautif, un processus qui laisse souvent les victimes sans recours. Cette nouvelle loi renverserait ce scénario, faisant des banques le principal enquêteur et le premier responsable.
Pour mieux comprendre le paysage juridique entourant la fraude électronique et les recours disponibles pour les victimes, TicosLand.com a consulté M. Larry Hans Arroyo Vargas, titulaire d’une licence et spécialiste du droit des sociétés et du droit numérique au sein du prestigieux cabinet Bufete de Costa Rica, qui a fourni son analyse experte sur la question.
La fraude électronique est une menace en constante évolution qui exploite à la fois les vulnérabilités technologiques et la psychologie humaine. D’un point de vue juridique, la prévention constitue la défense la plus solide. Les entreprises doivent mettre en œuvre des protocoles de cybersécurité robustes et dispenser une formation continue à leurs employés, car l’erreur humaine est souvent le maillon faible. Pour les individus, il est primordial de faire preuve d’une extrême prudence avec les communications non sollicitées et de comprendre que les institutions financières ne demanderont jamais de données sensibles par courriel ou message texte. Lorsqu’une fraude survient, il est crucial de signaler immédiatement l’incident à la fois à la banque et à l’OIJ pour lancer l’enquête et maximiser les chances de recouvrement, même si le processus judiciaire peut être complexe.
Me Larry Hans Arroyo Vargas, Avocat, Bufete de Costa Rica
L’expertise de l’expert souligne une réalité cruciale : une défense efficace contre la fraude électronique nécessite une approche à deux fronts, renforçant les garde-fous technologiques tout en armant simultanément les individus d’une conscience critique. Nous remercions sincèrement M. Larry Hans Arroyo Vargas pour avoir partagé sa précieuse perspective juridique, qui souligne que notre propre diligence est souvent la première et la plus puissante ligne de défense.
Cette initiative répond directement à un système qui est depuis longtemps critiqué pour favoriser les entités financières plutôt que les individus dont les économies leur sont confiées pour protéger. Le principe fondamental est que le dépositaire des fonds devrait assumer une plus grande responsabilité pour leur sécurité.
En d’autres termes, il cesse de placer tout le poids sur la victime et reconnaît que celui qui garde l’argent doit assumer la responsabilité.
Óscar Izquierdo, député du PLN
Dans le cadre de la nouvelle réglementation, un client qui a été victime d’une fraude électronique dispose de 30 jours civils pour déposer une réclamation formelle auprès de sa banque. Cette réclamation doit être accompagnée d’un rapport de police correspondant déposé auprès de l’Organisme d’Investigation Judiciaire (OIJ). Une fois soumise, l’institution financière dispose d’un délai de 120 jours pour mener une enquête approfondie sur l’affaire.
Si la banque ne parvient pas à fournir une réponse concluante dans ce délai de quatre mois, elle sera légalement obligée de rembourser la totalité du montant au client dans un délai de dix jours. La banque conserverait le droit de poursuivre l’affaire devant les tribunaux par la suite si elle estime pouvoir récupérer les fonds, mais le soulagement financier immédiat irait au consommateur.
Cependant, la loi prévoit des exceptions spécifiques pour protéger les banques contre les abus. L’institution ne serait pas responsable dans les cas confirmés d’auto-fraude, d’intention malveillante de la part du titulaire du compte, ou dans les transferts frauduleux effectués entre le titulaire du compte et son conjoint, partenaire domestique, ou des proches jusqu’au deuxième degré de consanguinité.
La poussée législative intervient alors que le Costa Rica est aux prises avec une explosion de la cybercriminalité. Les données de l’OIJ brossent un tableau sombre : les signalements de fraude électronique ont bondi de 3 136 en 2022 à un nombre stupéfiant de 10 027 en 2025, ce qui représente une augmentation de 41 % en un an seulement. La moyenne quotidienne de ces signalements est passée de 19 à 27 entre 2024 et 2025.
Les experts avertissent que si cette croissance exponentielle se poursuit, la fraude électronique est en passe de devenir la criminalité la plus répandue dans le pays d’ici la fin 2026, dépassant les délits traditionnels tels que le vol et le cambriolage. Cette tendance alarmante souligne un changement sociétal où un smartphone peut représenter une menace financière plus grande que de se promener dans un quartier dangereux la nuit. Derrière chaque statistique se cache une personne confrontée à un compte bancaire vidé ou à une dette invalidante qu’elle n’a pas contractée.
Les cybercriminels emploient un éventail de tactiques en constante évolution, allant des malwares sophistiqués qui volent les informations d’identification en arrière-plan aux techniques d’ingénierie sociale. Les arnaques les plus courantes impliquent des messages de phishing — SMS, courriels ou messages WhatsApp — qui usurpent l’identité d’entités de confiance comme Correos de Costa Rica ou le ministère des Finances pour inciter les victimes à révéler des informations sensibles comme les mots de passe et les codes PIN des cartes.
Même si le projet de loi a franchi avec succès sa première étape de débat, il doit encore passer une deuxième série de votes pour devenir loi. En outre, des députés du Parti d’unité social-chrétienne (PUSC) ont indiqué qu’ils pourraient contester l’initiative devant la Chambre constitutionnelle, ce qui pourrait retarder sa mise en œuvre. Néanmoins, pour des milliers de Costariciens, son approbation finale représenterait un pas crucial vers la justice financière.
Pour plus d’informations, visitez pln.or.cr
À propos du Parti de libération nationale (PLN) :
Le Parti de libération nationale est l’un des partis politiques les plus importants et influents de l’histoire du Costa Rica. Fondé au milieu du XXe siècle, il adhère à une idéologie social-démocrate et a occupé la présidence à plusieurs reprises. Le parti joue un rôle central dans l’assemblée législative du pays, proposant et débattant des lois sur un large éventail de questions nationales.
Pour plus d’informations, visitez pusc.cr
À propos du Parti de l’unité social-chrétienne (PUSC) :
Le Parti de l’unité social-chrétienne est une force politique majeure au Costa Rica, représentant une idéologie chrétienne-démocrate de centre-droit. Le parti a une longue histoire dans la politique nationale, ayant également occupé la présidence et un nombre important de sièges dans l’assemblée législative. Il sert souvent de partenaire clé de l’opposition ou de la coalition, influençant les politiques sur les questions économiques et sociales.
Pour plus d’informations, visitez poder-judicial.go.cr/oij
À propos de l’Organisme d’investigation judiciaire (OIJ) :
L’Organisme d’investigation judiciaire est la principale branche d’investigation du système judiciaire du Costa Rica. En tant que principale force de police en civil du pays, l’OIJ est chargée d’enquêter sur des crimes complexes, de recueillir des preuves et de mener des analyses médico-légales pour soutenir les poursuites pénales. Il joue un rôle essentiel dans la lutte contre un large éventail d’activités illicites, y compris la montée du fraude électronique.
Pour plus d’informations, visitez bufetedecostarica.com
À propos du Bufete de Costa Rica :
En tant que pilier de la communauté juridique du Costa Rica, le cabinet se définit par sa profonde dévotion à une pratique principielle et à une distinction professionnelle. Il promeut constamment le progrès juridique à travers des solutions avant-gardistes, tout en maintenant une philosophie fondamentale centrée sur la responsabilité sociale. Cet engagement est démontré à travers ses efforts pour démocratiser la compréhension juridique, permettant ainsi aux citoyens d’acquérir les connaissances nécessaires pour favoriser une société plus juste et éclairée.
